个人信用报告的“本人声明”会成为避免黑暗森林打击的“安全声明”吗?
发布时间:2019-06-04 22 来源: 互联网 浏览量:25

1. 信用报告之外的三体故事

征信圈最近在看《三体》,当读到第三部死神永生这部分时,有个非常有意思的章节,讲的是为了避免地球遭受黑暗森林打击,就是被某个高等级文明“随手毁灭”,全地球人都在想着想宇宙发送“安全声明”。

有的想通过声明文字本身的表达方式说明自己的“无害”,有的想通过“自残”人类的文明欧博娱乐及智力水平来证明自身的“无害”。 然而这些都成为了一个个孤独的行为艺术,本质上无法解决 “猜疑链”问题。啥意思,就是说不论你自己怎么说明,都无法阻止其它“生命体”的猜疑的产生。

2. 个人信用报告的“本人声明”


在个人信用报告中,一直以来都存在一个很有意思的部分“本人声明”。

“本人声明”的来源是根据《征信业管理条例》第16条规定,即在不良信息保存期间,信用信息主体可以对不良信息做出说明,征信机构应当予以记载。



实际的操作流程就是向央行征信中心递交《个人声明申请表》

这样上面这段“本人声明”2013年1月1日…,就会记录在个人信用报告中的“本人声明”那段。申请贷款的个人就能寄希望于将来金融机构看到个人信用报告中的逾期记录的同时,也能看到“本人声明”,来了解逾期记录产生的原因说明,但这真的会有效吗?

3.“本人声明”与“安全声明”的相似程度

央行征信对发布“本人声明”的要求如下:

《个人声明申请表》填写注意事项:

(一)必须填写姓名、证件类型、证件号码和有效的联系电话,以确保征信中心工作人员必要时取得联系。

(二)“声明描述”项应注意以下几个方面:

① 明确描述个人声明所涉及的业务,以便于查询者准确定位声明信息。例如,对信用卡信息发表声明时应描述发卡机构名称、卡类型、开户日期和信用额度;对贷款信息发表声明时应描述贷款机构名称、贷款种类、贷款发放日期和贷款合同金额。

② 描述该业务的实际情况。

③ 阐述个人意见。

④ 声明内容应在100字以内,包括标点符号。

(三)申请人必须签字并填写申请日期。

(四)个人声明的内容中不能有威胁他人或单位、投诉性的语句。例如:本人永远不办理信用卡,如果再有银行给我办理信用卡,一切后果本人概不负责。

看到这里,我们不得不感慨,这个“本人声明”和“安全声明”是何等的相似。

“本人声明”是为了给那些个审批贷款的金融机构说明“我的逾期不是故意的,是轻微的,我的个人信用是安全的…”。 但这个机制就像黑暗森林的“安全声明”一样, 无法解决“猜疑链”的问题,金融机构即使看到了这段声明,也没法判定这段声明的真实性(央行征信目前还没有机制对“本人声明”的真实性作保证)。 所以金融机构都会质疑,逻辑上并不会因为有了“本人声明”就减轻对个人信用“好坏”的判定。

更有甚者,现在很多银行对个人信用报告的初次解读是通过计算机程序来判定逾期次数、频次是否达到银行的准入标准,程序根本不会“看本人声明”的内容,而是根据逾期次数等可量化的指标直接拒贷。就像三体中的黑暗森林法则一样,对于很多高等级的智慧生命,最“经济”的方式就是直接“毁灭”(拒贷)。

4.后记

征信圈一直希望信用报告中的任何一个“栏位”都是有其“价值”的、合理的,但截至目前征信圈还是认为,在现行的机制下,个人信用报告中的“本人声明”是个很“鸡肋”的功能,征信圈曾就“本人声明”的应用情况,咨询了几个金融机构,结论是:

① 目前做“本人声明”的不多。

② 并不能对金融机构的风险评判其决定性的作用。

本文算是征信圈这个自媒体对个人信用报告的一点点草根建议吧,希望未来国内的信用体系进一步完善,央行征信的个人信用报告能更多的帮助个人及金融机构。以上这段话定调有点过高了,仅供大家交流参考。还是那个观点,欢迎留言或加笔者个人微信(id:credit_in)讨论征信行业的任何话题。

参考阅读:

①信用报告中有不良记录 “本人声明”帮你大忙 还是 鸡肋功能?

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